Por Luis Kuri
Si estás pensando en elegir o cambiarte de Afore, seguramente has escuchado que para elegir a la institución que administrará tus fondos de ahorro para el retiro es importante que revises los rendimientos que cada una de ellas te ofrece y la comisión que te cobran. Pero ¿sabes a qué se refieren estos dos conceptos?
Lo primero que tienes que saber es que tu Afore es un mecanismo de inversión que permite que tu dinero genere rentabilidad o rendimientos, es decir, ganancias por los recursos invertidos. Por lo que el dinero que reciba tu Cuenta Individual aumentará con el paso del tiempo.
Cada que se reciben aportaciones en tu Cuenta Individual, éstas se depositan en Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos de Retiro, mejor conocidas como SIEFORES. Cada SIEFORE es una combinación de diferentes activos en los que las Afores invierten los recursos de los trabajadores con la finalidad de generar la mayor cantidad de rendimientos.
Existen 10 SIEFORES que se dividen en generaciones o grupos de edad, tus recursos estarán invertidos en la SIEFORE que te corresponda de acuerdo con tu año de nacimiento. Con esto es posible generar estrategias de inversión con perspectiva de largo plazo, tomando en cuenta la edad de retiro de los trabajadores dentro del grupo de edad específico.
El porcentaje de rendimientos que generan las Afores es diferente para cada una de las SIEFORES y varia a lo largo del tiempo, pues depende de muchos factores y dinámicas de los mercados financieros. Por lo que no existen garantías de que una inversión que generó rendimientos en el pasado, genere rendimientos en el futuro.
Lo anterior se conoce como riesgo y es la posibilidad de que tus inversiones no generen los rendimientos o la rentabilidad esperada o que incluso haya alguna pérdida de la inversión inicial, lo cual se conoce como minusvalías. Es importante que consideres que las inversiones de las Afores están diseñadas para periodos largos y, por lo regular, las minusvalías se revierten con el tiempo.
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Otro punto para resaltar es que, si bien las aportaciones obligatorias se invierten en la SIEFORE que te corresponde de acuerdo con tu año de nacimiento, tú puedes elegir en donde quieres invertir tu Ahorro Voluntario. Citibanamex Afore, al igual que la mayoría de las administradoras, cuenta con sociedades de inversión específicas para las aportaciones voluntarias, dependiendo del plazo de inversión. Sin embargo, puedes elegir la SIEFORE en la que quieres que se depositen los recursos tomando en cuenta los rendimientos que tu Afore está generando en cada una de ellas.
Ahora que sabes que tus ahorros para el retiro son en realidad inversiones para el retiro, también debes saber que las Afores realizan un cobro por los servicios de administración e inversión de tus recursos. El monto cobrado se conoce como comisión y es un porcentaje sobre el saldo en tu cuenta. La comisión que cobran las Afores ha disminuido de forma considerable en los últimos años y, en 2023, la mayoría de las administradoras manejan una comisión de 0.57%.
La información anterior te permite entender un poco más el comportamiento del Saldo en tu Cuenta Individual. A tu saldo del periodo anterior se le suman las aportaciones obligatorias que se realizan de manera bimestral en tu cuenta, tus aportaciones voluntarias y los rendimientos que ambas generan y se le restan los retiros de recursos que llegarás a generar y la comisión de la Afore.
Los recursos en tu cuenta individual son tuyos. Infórmate en www.gob.mx/consar
(*) Luis Kuri es director general de Citibanamex Afore
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